Кредитные каникулы для физических лиц: кто и в каких случаях может рассчитывать на отсрочку по погашению займа
Какие категории заемщиков могут воспользоваться кредитными каникулами, какие справки надо будет собрать и что произойдет после обращения в банк — в обзоре, подготовленном по инициативе БНК юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым.
Президент России Владимир Путин 3 апреля подписал принятый Госдумой закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса, на кредитные каникулы. Документ опубликован на официальном сайте правовой информации.
По закону заемщики могут обратиться в финансовую организацию с требованием установить кредитные каникулы сроком до полугода, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года.
Правительство России сначала утвердило, а 10 апреля скорректировало в сторону увеличения пороговые значения сумм по кредитам, согласно которым будет определяться, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы. Документ размещен на сайте кабинета министров.
Редакция БНК вместе с юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым подготовили справку о том, кто и в каких случаях может претендовать на кредитные каникулы, то есть на отсрочку по выплате кредитов. В этой статье речь пойдет про физических лиц.
Кто может получить такие каникулы?
Для получения отсрочки заемщик должен соответствовать следующим условиям:
— размер кредита не должен превышать установленный правительством России лимит;
— размер дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с заявлением, уменьшился более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год;
— на момент обращения не должен действовать ранее принятый льготный период.
По каким договорам можно получить кредитные каникулы?
Законом предусмотрено, что кредитные каникулы могут претендовать заемщики, которые заключили один из нижеследующих договоров:
— кредитный договор;
— ипотечный договор;
— договор займа (потребительский кредит).
Договоры должны быть заключены с кредитными и некредитными финансовыми организациями до вступления в силу закона о кредитных каникулах (до 3 апреля 2020 года).
Есть ли ограничения по сумме кредита, по которой можно получить каникулы?
Да, максимальная сумма кредита, на которую можно получить каникулы, на сегодня составляет:
— 100 тыс. рублей по кредиту с лимитом (кредитные карты);
— 250 тыс. рублей по потребительскому кредиту;
— 600 тыс. рублей по автокредиту;
— 2 млн рублей по ипотечному кредиту (4,5 млн рублей для жилых помещений, находящихся в Москве; 3 млн рублей для жилых помещений, расположенных в Московской области, Санкт-Петербурге, а также в регионах Дальневосточного федерального округа);
Можно ли получить кредитные каникулы, если сумма кредита больше максимальной?
Мы считаем, что такие каникулы могут быть получены на сумму кредита, не превышающую максимальной. Если сумма кредита по кредитной карте составляет, к примеру, 120 тыс. рублей, то на каникулы претендовать можно по сумме 100 тыс. рублей, в остальной части (20 тыс.) сроки погашения и прочие условия останутся неизменными.
Когда можно воспользоваться этими каникулами?
С заявлением о предоставлении отсрочки необходимо обратиться до 30 сентября 2020 года.
В законе не указан самый ранний момент, когда можно обратиться за каникулами, однако мы считаем, что фактически воспользоваться такой возможностью стоит не ранее 1 мая 2020 года.
Одним из условий предоставления отсрочки является снижение уровня дохода на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, а доходы потенциально могли снижаться в связи с последствиями введения карантинных мероприятий, объявленных полноценно лишь в апреле нынешнего года.
Как будут проверять мой доход за прошлый год?
Банки могут запросить и совершенно законно получить из государственных органов следующие документы о вашем доходе:
— справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 год;
— выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
— листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
— иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору или договору займа);
Дополнительный перечень документов вправе установить Банк России (на сегодня такой перечень не установлен).
Что надо сделать для получения каникул и что можно требовать от банка?
Необходимо направить в адрес кредитной организации требование о предоставлении льготного периода. Такое требование направляется либо способом, предусмотренным договором (как правило, это отправление заказным письмом с уведомлением о вручении), либо заявляется в устной форме по номеру телефона кредитора, указанному в договоре. При этом телефонный звонок также должен быть произведен только с того телефонного номера, который указан в кредитном договоре.
В случае обращения в банк по телефону считаем целесообразным произвести запись разговора со специалистом банка посредством соответствующих программ-приложений и сохранить запись как доказательство своевременного обращения к кредитору.
Заемщик вправе требовать либо предоставления льготного периода, в который выплата кредитных платежей будет полностью прекращена, либо снижения размера кредитных платежей в определённый вами период до приемлемых для вас сумм.
В течение какого времени надо представить документы о снижении дохода?
Срок для предоставления документов, подтверждающих снижение дохода, — 90 дней со дня предъявления заемщиком требования о предоставлении отсрочки (если кредитором запрошены такие документы), срок продлевается на 30 дней в случае наличия уважительных причин невозможности предоставления документов.
Что дадут кредитные каникулы?
Последствия предоставления льготного периода (каникул):
— приостановление исполнения обязательств по возврату займа либо уменьшение размера платежей в течение льготного периода (в зависимости от того, какое требование заявил заемщик);
— прекращение начисления неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму займа;
— отказ от предъявления требований о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору или от взыскания предмета залога или предмета ипотеки, от обращения к поручителю либо гаранту;
— сумма процентов, неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода;
— в течение льготного периода на размер основного долга (кроме долга, обеспеченного ипотекой) на день установления льготного периода начисляются проценты в размере 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования; сумма процентов фиксируется по окончании льготного периода;
— по окончании льготного периода договор (за исключением ипотечного) продолжает действовать на прежних условиях с продлением срока возврата кредита не менее срока действия льготного периода;
— сумма начисленных процентов, а также процентов и неустойки, зафиксированных на дату начала льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств по кредитному договору;
— срок действия договора залога, поручительства, гарантии продлевается, получение согласия третьих лиц не требуется.
Можно ли досрочно закончить каникулы и погасить кредит?
В течение льготного периода заемщик вправе:
— в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора;
— досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода (платежи направляются на погашение основной суммы долга).
Кто определяет длительность каникул?
Срок определяется заемщиком, но не может быть более шести месяцев. Начало срока периода может быть определено датой до 14 дней (по ипотеке до одного месяца), предшествующей дате обращения с заявлением. Иными словами, можно придать такому заявлению «обратную силу» по уже допущенной просрочке.
Если не указать в заявлении период, то по умолчанию он будет равен шести месяцам с даты обращения.
Что предпринимает кредитная организация после получения заявления о предоставлении льготного периода?
— кредитор в течение пяти дней рассматривает заявление и направляет соответствующее уведомление об изменении условий договора;
— банк вправе запросить документы, подтверждающие факт снижения дохода более чем на 30% либо сделать соответствующий запрос в ФНС, ПФ, ФСС, ФОМС. При направлении запроса кредитор не в праве дополнительно запрашивать подтверждающие документы у заемщика. О направлении запроса и содержании полученного на него ответа кредитор обязан уведомить заемщика;
— в случае несоответствия требования заемщика обязательным условиям предоставления льготного периода направляется соответствующий отказ;
— в случае отсутствия ответа кредитора в течение 10 дней с даты направления требования льготный период считается предоставленным на указанных в требовании условиях;
— кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.
