Арендаторы во Владивостоке экономят на страховке от пожаров и надеются на компенсации от торговых центров
Пожар в торговом центре «Максим» показал, что малый и микробизнес во Владивостоке не склонен страховать свои риски, считая это дорогим удовольствием. Бизнесмены надеются, что их потери покроет страховка самого торгового центра. Но эксперты рынка сомневаются, что арендаторам смогут полностью возместить убытки. Таким образом, владельцы магазинов оказываются между двух огней: самим страховаться дорого, а надежды на арендодателя мало.
По итогам первого полугодия 2019 года сегмент страхования имущества юридических лиц на федеральном уровне вырос на 6,5%, объем рынка составил 56,9 млрд рублей. Страховщики наблюдают рост премий по страхованию имущества бизнеса и в Приморье на уровне 10-15%. Это значит, что число компаний и предпринимателей с полисом возросло, или процент страховки увеличился.
Но тот приморский бизнес, который готов к оформлению полиса, обычно страхует товары стоимостью 5-10 млн рублей. Максимальная цена товара, который застрахован предпринимателями в Приморье, достигает 30 млн рублей.
Страшно, но дорого
Арендаторы торгового центра «Максим» во Владивостоке в своем большинстве товар не страховали. Возможные риски не смогли перевесить желание сэкономить.
«Наш товар не застрахован, поэтому решать проблемы собираемся своими силами. Полной уверенности, что удастся получить компенсацию от собственников ТЦ «Максим», несмотря на обещания, нет», – рассказывает владелица салонов кожаных изделий «Эгоист».
Управляющий магазина на четвертом этаже рассказал, что от бутика ничего не осталось. Товар застрахован не был. Примерный ущерб – 7 млн рублей. Его можно подтвердить, так как вещи закупали легально, с производителем есть договор. От страховки предприниматель отказался – слишком дорого.
В пресс-службе «Ингосстраха» подсчитали, во сколько может обойтись страхование товара, оборудования и гражданской ответственности перед третьими лицами. Например, застраховать имущество на 5 млн рублей и ответственность на сумму 1,5 млн рублей обойдется предпринимателю в 11 000 рублей в год.
Часть предпринимателей в сгоревшем ТЦ остались еще и с кредитами в нагрузку. Хотя и на этот случай можно было застраховаться. Представители банка «Открытие» во Владивостоке рассказали, что при кредитовании бизнеса страховка залогового имущества стоит ориентировочно для товаров – 0,1% в год от страховой суммы, для транспорта и спецтехники – 4%, для оборудования – 0,15%, для недвижимости – 0,08%.
Страховка – не панацея
Чтобы не обременять расходами на страховку свой бюджет, магазинам остается надеяться на предусмотрительность самого торгового центра.
Собственник «Максима» оформил страховку у компании «Согаз» по полной программе, предусмотрев ответственность перед арендаторами. Но среди пострадавших предпринимателей растут скептические настроения относительно возможной компенсации ущерба.
«Владельцы подобной коммерческой недвижимости – социально зрелые клиенты, они знают, что могут потерять, и договоры на страхование объекта заключают. Но, полагаю, что целый ряд приморских торговых центров не отвечает требованиям пожарной безопасности. Особенно заметен этот пробел при отключении света: залы и бутики погружаются в темноту, а значит, центр не имеет генераторов, и при случае не сработает пожарная сигнализация. Такой объект уважающая себя компания страховать не будет», – уверен директор страхового агентства «Бирюков и партнеры» Сергей Бирюков.
Первое, что потребует агент, чтобы застраховать торговый центр, – наличие системы пожарной сигнализации, огнетушителей и пожарного крана. Второе – вневедомственная охрана или частное агентство. Третье – система пожаротушения. Но даже соблюдения первых двух условий будет достаточно.
В случае с «Максимом» есть целый спектр оснований для отказа. Если собственник ТЦ имел пожарные предписания, но не прислушался к ним, деньги от страховки он не получит. В дополнение к этому владелец объекта должен быть виновен в возгорании. Если пожар начался спонтанно, а тем более по вине одного из незастрахованных арендаторов, компенсации от страховой также не будет.
Не стоит забывать и о лимитах, предусмотренных полисом страхования ответственности арендодателя. На всех пострадавших денег может не хватить. Ко всему прочему, владельцам магазинов в торговом центре придется доказать размер понесенного ущерба. С учетом «серых» схем ввоза товара и примитивного бухгалтерского учета это может оказаться не так просто.
Стихийный спрос
По мнению начальника Управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантия» Олега Кузнецова, потребность в страховании торговых центров в стране выросла сразу после пожара в «Зимней вишне» в Кемерово. Сейчас ажиотаж несколько утих. Тем не менее, крупные торговые центры обычно всегда застрахованы.
«Пул российских торговых и торгово-развлекательных центров, оформляющих страховой полис, не изменяется – под защитой нашей компании находится около 200 объектов. При этом страховые случаи с ними происходят практически ежедневно. Например, в 2018 году "Ингосстрах" зафиксировал несколько сотен происшествий с ТЦ, общая заявленная сумма ущерба составила примерно 530,5 млн рублей», – рассказали в компании.
Как замечают в компании «РЕСО-Гарантия», предприниматели обычно заключают договоры страхования имущества от пожаров и взрывов, залива водой, стихийных бедствий, краж со взломом, грабежа, разбитых стекол. Крупные объекты обычно застрахованы «от всех рисков». Оборудование производственных предприятий дополнительно страхуют от поломок. В «Ингосстрахе» выделяют опцию покрытия расходов в связи с потерей арендной платы.
Как пояснили в «Ингосстрахе», страхование мест массового пребывания имеет сложную историю. Его популярность возрастает в периоды крупных ЧП, вплоть до предложений по переводу этого вида в разряд обязательного страхования. Однако кардинальных изменений не происходит.
Яна Мальцева
